يمكن أن يكون الرهن العقاري العكسي خيارًا جذابًا للعديد من كبار السن الذين يمتلكون منزلًا والذين يواجهون صعوبة في تغطية نفقاتهم. من خلال الرهن العقاري العكسي ، سيحصل صاحب منزل كبير على أموال مقابل ملكية منزله من أحد المقرضين دون الحاجة إلى سداد مدفوعات طالما أنهم يعيشون في منزلهم. لذلك مع الرهن العقاري العكسي الصحيح ، يمكن لصاحب منزل كبير الحفاظ على مستوى معيشتهم مع الاحتفاظ بملكية منزلهم.
هذه بالطبع هي الصورة التي تحاول جميع شركات الرهن العقاري العكسي رسمها للمقترضين المحتملين. ومع ذلك ، هناك العديد من الاختلافات التي يجب فهمها بين قروض الرهن العقاري والقروض التقليدية. إذا لم يتم فهم هذه الاختلافات ، فإنها يمكن أن تسبب مشاكل مالية لمقترض الرهن العقاري العكسي.
مساوئ عكس الرهون العقارية.
العيب الأول هو التكلفة النسبية للرهن العقاري. تميل القروض العقارية العكسية إلى أن تكون باهظة الثمن عند مقارنتها بالرهن العقاري التقليدي. ويرجع ذلك إلى طبيعة الديون المتزايدة للقروض العقارية العكسية. على سبيل المثال ، قد يوفر الرهن العقاري العكسي لمالك المنزل دفعة شهرية قدرها 300 دولارًا بمعدل فائدة سنوي قدره 12 بالمائة مركبة شهريًا. على مدار عشر سنوات ، سيحصل صاحب المنزل على مدفوعات 36000 دولار ، لكنه سيدين بحوالي 70 ألف دولار - أي ضعف المبلغ الذي تم استلامه.
العيب الثاني هو العقود المعقدة والمربكة للقروض العقارية العكسية ، والتي يمكن أن يكون لها تأثير هائل على التكلفة الإجمالية للرهن العقاري العكسي للمقترض. غالبًا ما يسمح تعقيد العقود للمقرضين والأطراف الثالثة المشاركة في ترتيب الرهون العقارية العكسية بعدم الكشف بشكل كامل عن شروط القرض أو رسومه. يمكن أن تؤدي هذه الرسوم العديدة الأخرى الأمامية و / أو الخلفية أيضًا إلى زيادة تكلفة الرهن العقاري العكسي بسرعة. يمكن أن تشمل هذه الرسوم رسوم الإنشاء ، والنقاط ، وأقساط التأمين على الرهن العقاري ، وتكاليف الإغلاق ، ورسوم الخدمة ، ورسوم الملكية المشتركة ، ورسوم التقدير المشتركة.
من بين كل هذه الرسوم ، يجب تجنب رسوم الأسهم المشتركة والتقدير المشترك ، حيث يمكنها رفع تكلفة الرهن العقاري بسرعة دون تقديم أي فائدة للمقترضين. على سبيل المثال ، يمكن لرسوم التقدير المشترك أن تمنح المُقرض فائدة تلقائية بنسبة 50٪ في الفرق بين القيمة الحالية للمنزل عند توقيع القرض والقيمة المقدرة للمنزل عند إنهاء القرض. ما يجعل الرسوم غير عادلة هو أن الرسوم ليس لها علاقة بالمبلغ المقترض.
العيب الثالث هو أن مدفوعات الرهن العقاري يمكن أن تؤثر على الأهلية للحصول على معاشات الشيخوخة ، أو Medicaid ، أو دخل الضمان الاجتماعي التكميلي. قد لا يدرك كبار السن هذه المشكلة حتى بعد أن يكون لديهم بالفعل رهن عقاري عكسي ، وعندها فقط يكتشفون أن هذا يمكن أن يكون له تأثير معاكس على الشؤون المالية لكبار السن ، ثم ما كانوا يحاولون تحقيقه في المقام الأول عن طريق أخذ العكس. الرهن العقاري.
عيب آخر هو حقيقة أن الرهون العقارية العكسية تقلل من قيمة الأصول والعقارات لكبار السن. سيؤثر هذا على مقدار الميراث الذي يتلقاه ورثة المقترض.
كيف تتجنب هذه المخاطر
أفضل طريقة لكبار السن لتجنب هذه المخاطر هي توخي الحذر عند اختيار المقرض ، من خلال الحصول على عطاءات من ثلاثة مقرضين منفصلين. يجب أن يأخذوا هذه العقود إلى مستشار الرهن العقاري العكسي للتقييم. سيسمح لهم ذلك بإجراء تقييم دقيق للعقود الثلاثة قبل اتخاذ قرار بشأن أفضل واحد لحالاتهم.
ZZZZZZ